بیمهمن؛ پلتفرم جدید دکترآباد برای خرید بیمه مسئولیت پزشکان، دندانپزشکان، داروسازان و پیراپزشکان از شرکتهای متنوع بیمهای است.
خرید بیمه مسئولیت در طی سالهای تحصیل و پس از آن، استرس ناشی از انجام پروسیجرها، اقدامات درمانی و جراحی را برای کادر درمان کاهش داده و از سوی دیگر به بیمارانی که به جهت قصور احتمالی یا سهوی دچار ضرر و زیان شدهاند کمک خواهد کرد.
➖➖➖➖➖➖➖
پوششهای اصلی بیمه مسئولیت پزشکی:
1- خسارت نقص عضو: اگر بیمار به دلیل خطا یا قصور کادر درمان دچار نقص عضو بشه، بیمهگر طبق پوششهای بیمهنامه مسئولیت پزشکان، غرامت مربوطه رو تا سقف تعهدات پرداخت میکنه.
2- خسارت فوت: اگر حین اقدامات پزشکی، بیمار به دلیل خطا یا قصور کادر درمان، جان خودش رو از دست بده، از طرف بیمهگر مبلغ غرامت به ورثهاش پرداخت میشه.
3- پرداخت هزینههای پزشکی: هزینههای درمانی صدمات جسمی یا روانی وارده بر بیمار که از طرف کادر درمان ایجاد شده، تا سقف تعهدات پرداخت میشه.
➖➖➖➖➖➖➖
غرامت فوت: اگر بنا به هر دلیلی بیمار به علت تشخیص اشتباه پزشک، فوت کند، ورثه او میتوانند از پزشک دیه دریافت کنند که همانند دیه کامل انسان در ماههای عادی 1 میلیارد و 600 میلیون تومان و در ماههای حرام 2 میلیارد و 133 میلیون تومان است.
خسارت ناشی از نقصعضو: اگر بر اثر تشخیص اشتباه پزشک، بیمار دچار نقصعضو شود، بر اساس سقف تعهداتی که توسط بیمهگذار تعیین میشود، شرکت بیمه تا سقف مقرر ملزم به پرداخت غرامت نقصعضو است.
برخی از شرکتهای بیمه علاوه بر اینکه دیه فرد زیاندیده را پرداخت میکنند، هزینه دادگاه و شکایت بیمهگذار را نیز پوشش میدهد.
پیراپزشکان و دستیاران پزشک و پرستاران که به دستور پزشک اقدام به درمان بیماران میکنند، تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان قرار میگیرند.
➖➖➖➖➖➖➖
در برخی رشتهها مانند رزیدنتی / تخصص زنان و زایمان در صورت فوت مادر و کودک 2 دیه به کادر درمان تعلق خواهد گرفت که لزوم انجام بیمه را مسجل میکند. برخی شرکتهای بیمهای مانند بیمه ایران و تعاون شرایط پرداخت جهت پوشش تا 4 دیه ماه عادی ( 3 دیه ماه حرام) را فراهم آوردهاند.
بیمه مسئولیت یک قرارداد حقوقی با شرکت بیمه است، از هر شرکتی که بیمه نامه بگیرید یک سری قوانین و بند های ثابتی هست که جاری میشه پس در اساس بیمه نامه تفاوتی بین شرکت ها نیست؛
پس تفاوت در چیه؟ از کدوم شرکت بیمه بگیریم؟
1- از شرکتی بیمه بگیرید که توانگری مالی سطح یک داشته باشه یعنی توانایی مالیش حداقل برابر و یا بیشتر از تعهداتش باشه؛ توانگری بیمه ها رو سالانه بیمه مرکزی منتشر می کنه.
وقتی شرکت بیمه توانگری مالیش پایین باشه چی میشه؟
هم خدماتش از سمت بیمه مرکزی محدود میشه
هم ممکنه در ایفای تعهدات به مشکل بخوره، پرداختی هاش با تاخیر رو به رو بشه و….
2- از شرکتی بیمه بگیرید که شعبه پرداخت خسارتش زیاد باشه و یا حداقل نزدیک محل سکونت تون باشه.
3- از شرکتی بیمه بگیرید که خدمات و کلوزهای مورد نیاز شما رو ارائه بده. (در ادامه توضیح خواهیم داد)
4- نرخ بیمه نامه اصلا ملاک خوبی برای تصمیم گیری خرید نیست.
اغلب سوال میشه چرا فلان شرکت خیلی ارزونه یا فلان شرکت گرون؟
اینها به سیاست های داخلی شرکت ها مربوط هست و با سطح ارائه خدمات ارتباط چندانی نداره. نه ارزونی دلیل بر کیفیت پایین ارائه خدمات هست نه گرونی دلیلی بر کیفیت بالا
5- میزان شکایات از شرکت:متاسفانه بیمه مرکزی آمار شکایات رو منتشر نمی کنه ولی در حد شنیده ها از بیمه گذاران میتونه ملاک خوبی باشه.
بیمه نامه های مسئولیت دو دسته شرایط دارن که تحت عناوین زیر شناخته میشن:
1- ظهر عمومی:
همون قوانین عمومی حاکم بر تمامی بیمه نامه های مسئولیت هست که در تمامی شرکت های بیمه این قوانین یکسان هستند
2- ظهر اختصاصی:
شرایط و نکاتی از قرارداد هستند که به صورت اختصاصی مورد توافق بیمه گذار و شرکت بیمه واقع شده و وارد قرارداد میشن. از این قوانین تحت عنوان الحاقیه یا کلوز یاد میشه.
ظهر عمومی بیمهنامههای مسئولیت
«درصورتیکه پزشک یا پیراپزشک اقداماتی خارج از ضوابط یا قوانین جاری پزشکی انجام دهد، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمیشود.»
خیلی از دوستان هستند در فاصله فراغت از تحصیل و قبل از شروع طرح یا سربازی در کلینیک ها مشغول به فعالیت میشن. اتفاقا بیمه مسئولیت هم میگیرن که خیالشون راحت باشه.
یا یک سری از دوستان در طول مدت سربازی بدون اخذ عدم نیاز و روال کاری، در کلینیک ها مشغول به فعالیت میشن.
نه صاحب کلینیک نه میاره؛ چون با هزینه مفت از همکار بدون پروانه استفاده می کنه نه نماینده شرکت بیمه برای صدور بیمه نه میاره چون میخواد پولش رو بگیره و تمام دیگه باقی قضیه بهش ربطی نداره
اما در این موارد چون مجوز از نظام پزشکی وجود نداره میتونه مشمول همین بند از ظهر عمومی بشه و بیمه مسئولیتی قبول نکنه!
«درصورتیکه پزشک یا پیراپزشک کاری خارج از وظایف شغلی یا صنفی خود انجام دهد، بیمه مسئولیت پزشکان مسئولیتی قبول نمیکند.»
مثلا اگر اورولوژیستی تعویض هیپ انجام بده و بیمار دچار عارضه بشه و شکایت بکنه، بیمه پاسخگو نخواهد بود چون این کار در حیطه ارتوپدی تعریف شده نه اورولوژی
خودمونیش میشه این که اگه میخواید جایی پاتون گیر نشه، برای بیمار بیش از اون ی قرون دوزار حق ویزیتی که داده کار انجام ندید ارجاع یا مشاوره رو برای همین وقتها گذاشتن .
کوریکولوم آموزشی رشته تون رو گوگل کنید و مطالعه بفرمایید!
«در صورت سازش با شاکی، بیمه مسئولیتی بر عهده نمیگیره.»
یعنی اگر از شما شکایت بشه، حتما باید منتظر بشید مرجع رسیدگی کننده خطا یا قصور و میزان اون رو اعلام کنه و بیمه مطابق اون پرداختی خواهد داشت.
مثلا اگر خودتون با شاکی سر یک مبلغی توافق کردید و شاکی، شکایت رو پس گرفت، اون مبلغ رو باید از جیب خودتون بپردازید و بیمه ریالی پرداخت نخواهد کرد.
«بیمه نامه های مسئولیت به صورت یک ساله صادر میشن.»
البته میشه درخواست کرد برای بازه خاصی هم صادر بشه ولی کار روتینی نیست و معمولا یکی دو روز روال اداری و اخذ موافقت شعبه سرپرستی رو می طلبه.
قطعا نرخ بیمه نامه های با بازه کمتر از یک سال، کمتر خواهد بود ولی نه به شکل تسهیم به نسبت. فرمول های خاص خودش رو داره.
«ادعای خسارت وارد شده به بیمار حداکثر تا چهار سال پس از تاریخ بیمهنامه اعتبار دارد.»
شما امروز بیمه نامه تهیه کردید و تا 365 روز این بیمه نامه اعتبار داره.
امااا
شرکت بیمه درخصوص حوادثی که در بازه یک ساله پوشش بیمه نامه رخ داده تا 3 سال بعد از اتمام قرارداد (جمعا 4 سال) پاسخگو خواهد بود.
این مورد به چه دلیل رخ میده؟
ماده 106 قانون مجازات اسلامی در خصوص یک سری از جرائم مرور زمان در نظر گرفته به این قسم که شاکی در بازه یک ساله اطلاع از وقوع جرم حق شکایت داره و بعد از مرور یک سال حق شکایت از وی ساقط میشه. ولیییییی
قصور و دیه مربوط به اون جزو مواردی هستند که مشمول این قانون نمیشن و قانون در هیچ جای دیگه ای هم برای این دست شکایات بازه زمانی تعیین نکرده!
لذا
بیمار میتونه حتی 50 سال بعد هم از پزشک شکایت کنه.
طبیعتا همچین حالتی خییلیییی نادر هست.
معمولا شکایات بلافاصله و در کوتاه ترین زمان ممکن رخ میدن و رسیدگی میشن ولی برای این که پزشکان و پیراپزشکان با خیال آسوده تر به ارائه خدمات بپردازن، بازه پشتیبانی بیمه های مسئولیت 4 سال تدوین شده.
«اگر پزشک یا پیراپزشک به دلیل مصرف مواد مخدر، الکل یا داروی خوابآور، هوشیاری کافی برای مداوای بیمار نداشته باشد و منجر به بروز صدماتی شود، بیمه مسئولیت پزشکان قبول مسئولیت نمیکند.»
«درصورتیکه هرگونه بیهوشی خارج از محیط بیمارستان انجام شود، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمیشود.
«بیمه مسئولیت مواردی که در اون عمد درکار بوده رو عهده دار نمیشه.»
«محدوده پوششدهی جغرافیایی بیمه محدود به موارد درج شده در بیمهنامه است!»
در واقع وقتی آدرس محل فعالیت رو در فقط آدرس مطب درج کنید محل فعالیت و محدوده پوشش بیمه نامه به این محل محدود میشه! حالا اگر شما پزشکی هستید که در چند بیمارستان فعالیت دارید یا پرستاری هستید که یک شیفت هم در یک بیمارستان دیگه مشغول کار هستید عملا در صورت بروز هر گونه مشکل در مراکز غیر از درج شده در این متن، بیمه میتونه از پرداخت غرامت ممانعت کنه!
از این رو معمولا محل فعالیت به شکل “کلیه مراکز بهداشتی درمانی مجاز سراسر کشور” ذکر میشه تا مشکلی پیش نیاد.
وقتی بازه پوشش بیمه نامه به مراکز درمانی مجاز محدود شده، در خصوص ارائه خدمات و قصور و.. در سایر مکان ها، بیمه هیچ مسئولیتی رو نمی پذیره!
مهمترین مورد این مساله، ویزیت در منزل هست که یک سری همکاران پزشک یا پرستار انجام میدن؛ برای همکاران پزشک توصیه این است در صورت ویزیت در منزل از قبل با بیمار موضوع رو مشخص کنند و در صورت شکایت حداقل از شاکی بخوان موضوع رو در قالب ویزیت در مطب طرح شکایت بکنه.
اما برای پرستاران عزیز، از زمان پاندمی کرونا یک سری شرکت ها اقدام به پوشش مخاطرات ویزیت در منزل کردن که توصیه می کنم بیمه نامه شون رو از این شرکت ها بگیرن.
ظهر اختصاصی بیمهنامههای مسئولیت (کلوز)
1- کلوز تعدد دیه:
دیدید گاها یکی یک آسیبی می بیمه، میگن یارو نمرده ولی از مرگ بدتر سرش اومده؟
این کلوز دقیقا برای این شرایط هست.
اصطلاح رایجی هست بین بچه ها؛ مثلا میگن دو تا دیه بگیر ، سه تا دیه بگیر و.. .
در واقع در این حالت میان و برای بیمه گذار سقف بیمه نامه رو برابر سقف تعداد دیه درخواستی ثبت میکنن، به طبع نرخ بیمه نامه هم متناسب با اون افزایش پیدا میکنه یعنی اگر نرخ بیمه نامه با سقف یک دیه x باشه، دو دیه میشه 2x و….
حالا این کجا کاربرد داره؟
طبعا به درد خیلی ها نمی خوره
همون یک دیه برای 99% مون کافیه
ولی مثلا وقتی یک نوروسرجن سرعمل اگر فالت بده ممکنه دیه اش فراتر از یک دیه تموم بشه
این کلوز دقیقا همین وقت هاست که به کار میاد.
مثلا اگر کیس ما کوادری پلژیک بشه، دیه فلج شدن هر اندام فوقانی، یک سوم دیه کامل هست و مجموع چهار اندام فراتر از یک دیه کامل دیه خواهد طلبید.
پس به جای خودش کلوز خیلی مهمیه و بسته به ریسک کاری شماست که تصمیم میگیریم براتون فعال بشه یا نشه
اما این که اصلا این کلوز در یک شرکتی ارائه بشه یا نشه اما و اگر داره.
در یک سری بیمه نامه ها میبینید که صحبتی از تعداد دیه نشده، در واقع بسته به شرکت، سقف دیه رو به دو شکل میشه درخواست کرد (در برخی شرکت ها هر دو نوع قابل ثبته) :
1- تعداد دیه درخواستی مطابق نرخ دیه سال جاری
2-سقف ثابت دیه درخواستی در طول پوشش بیمه نامه
کلوز تعدد دیات در نوع اول قابل درخواست هست، در نوع دوم ذاتا داریم سقف سرمایه تعیین می کنیم و می تونیم هرررر نرخی رو درخواست کنیم
مثلا
اگر دیه امسال در ماه حرام یک ملیارد و دویست ملیون تومان هست، شما میتونید سقف رو یک ملیارد و سیصد، چهارصد و یا هر رقم دیگری تعیین بکنید.
پس در شرکت هایی که نحوه تعیین سقف دیه به فرم دوم نوشته میشه، کلوز تعدد دیات نداریم، خودتون هر چقدر خواستید میتونید نرخ تعیین کنید.
2- hفزایش ریالی دیه
دیه پرداختی باید به روز باشه یعنی فکر کنید شما پارسال بیمه مسئولیت گرفتید با سقف 800 ملیون (یک دیه کامل بدون تفکیک ماه عادی و حرام )
بابت حادثه ای که همون پارسال در ماه عادی که دیه 600 ملیون بود رخ داده از شما شکایت شده و حکم امروز که دیه عادی 900 ملیون هست صادر شده
الان شما باید دیه رو به قیمت روز و طبق نرخ دیه امسال، برابر با 900 ملیون بپردازید.
خب، سقف بیمه شما چقدر بود؟ 800
الان چی میشه؟
800 رو بیمه میده، 100 رو خودتون باید پرداخت کنید!!
برای این که همچین مشکلی پیش نیاد و بیمه گذار مجبور به پرداخت از جیب در چنین شرایطی نباشه، بیمه اومده یک کلوز تعریف کرده با نام افزایش ریالی دیه.
تو این کلوز، بیمه متعهد میشه در صورت افزایش نرخ دیه توسط مقام قضایی، نرخ دیه مورد تعهد رو تا اون سقف افزایش بده.
این کلوز در حالتی ارائه میشه که قرارداد شما به شکل تعداد دیه درخواستی ثبت شده باشه
مثلا یک دیه درخواست میکنید و کلوز رو هم میتونید فعال کنید.
اما در حالتی که شما درخواست سرمایه ثابت دادید، مثلا گفتید امسال که دیه ماه حرام 2 ملیارد و 133 هست، سقف رو همون 2133 برام بزنید؛ دیگه امکان خرید این کلوز وجود نداره.
پس در حالت دوم باید چیکار کنیم؟
دو تا کار میشه انجام داد
1-زمان خرید بیمه سقف پوشش درخواستی رو بالاتر درخواست کنیم مثلا 3 ملیارد
ولی خب، کی میتونه تضمین کنه که سال بعد دیه بیشتر از این میزان افزایش نداشته باشه؟
2- به محض اعلام نرخ دیه جدید، تا سقف دیه جدید درخواست الحاقیه کنیم!
3- کلوز افزایش مرور دعاوی:
پیش تر گفتیم که بیمه نامه های مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، تا 4 سال پشتیبانی دارند.
با فعال کردن این کلوز، بازه مذکور به 6 سال افزایش پیدا میکند.
این کلوز به درد کمتر کسی میخوره
متخصص زنان، ماما، پزشک مرکز بهداشتی که تسهیلات زایمانی دارند و یا هر قشری که فکر میکنه ممکنه عوارض آسیب وارده سالها بعد سبب شکایت از وی بشه!
4- کلوز زیبایی:
بیمه مسئولیت به شکل روتین، فقط اقدامات درمانی رو تحت پوشش داره.
همکارانی که کار زیبایی انجام میدن و میخوان بیمه فعالیت اونها رو تحت پوشش قرار بده، میتونن با پرداخت حق بیمه بیشتر و فعال سازی این کلوز، این پوشش رو داشته باشند.
شرکت های بیمه هر گونه مدرک آموزشی معتبر رو در زمان شکایت را قبول می کنند (اعم از نظام پزشکی، دانشگاه های وزارت بهداشت یا علوم، فنی حرفه ای، جهاد دانشگاهی و… / حتی مدارک خارجی که مورد تایید دانشگاه های داخلی وزارتین باشه هم قبوله)
فقط دقت کنید
در زمان صدور بیمه نامه از شما مدرکی نمیخوان
ولی زمان پرداخت بیمه، بسته به رای دادگاه و مامور رسیدگی به پرونده تون ممکن هست درخواست مدرک بشه ازتون.
شرایط دوره رزیدنتی در بیمه مسئولیت
در بیمه نامه های مسئولیت، برای افراد فاقد سابقه کار، 50% اضافه نرخ محاسبه و اخذ می گردد که به دلیل صدور اغلب این بیمه نامه ها برای دستیاران بالینی، از آن تحت عنوان نرخ رزیدنت یاد می شود.
نکته مهم : اگر بنا بر تهیه بیمه مسئولیت پزشک عمومی داشتید به قسمی که قرار باشد با همین بیمه نامه اقدام به شروع دوره دستیاری نمایید، حتما و حتما نیم نگاهی به نرخ بیمه متخصص رشته مورد نظر قبولی در آن شرکت داشته باشید تا متضرر نشوید.
نکته مهم: اگر رزیدنت هستید باید بیمه نامه رشته تخصصی خودتون رو بگیرید + 50 درصد حق بیمه اضافه تر نه بیمه پزشک عمومی + رزیدنتی!!!
از آبان ۱۴۰۴، طبق قانون جدید بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، همه شرکتهای بیمه موظفن قبل از صدور بیمهنامه، کدپستی ملک بیمهگزار رو از سامانه ملی املاک و اسکان (amlak.mrud.ir) استعلام بگیرن.
این قانون برای شفافیت بیشتر، جلوگیری از تخلف و اطمینان از اعتبار بیمهنامهها اجرا میشه. اما اگر این کار رو انجام ندین، با این مشکلات روبهرو میشین:
🔸 بیمهنامه جدید براتون صادر یا تمدید نمیشه.
🔸 بیمه مرکزی برای اون بیمهنامه «کد یکتا» صادر نمیکنه و در عمل اعتبار نداره.
🔸 بعضی خدمات دولتی مثل یارانه، ثبتنام مدرسه، تعویض پلاک یا احراز آدرس بانکی ممکنه مسدود بشه!
پس اگه کدپستی ملک تون رو تو سامانه ثبت نکرده، حتماً باید وارد سایت amlak.mrud.ir بشین و اطلاعاتش رو تأیید کنین.
